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Il vero significato di Fintech
Il futuro della finanza ha un DNA digital. Ad attestarlo, più di questa guida, è il cambiamento che sta investendo il mondo dei servizi bancari, finanziari e assicurativi in questi ultimi anni. Le tecnologie digitali invadono il mondo Finance in maniera impattante quanto inevitabile, tanto che è impossibile non parlare di Fintech. Quello del Fintech è un mondo che non si limita al solo ambito bancario, ma si compone di diversi attori e protagonisti. Competizione allargata, open banking, API, startup, roboadvisor, automatizzazione dei processi, tutti tasselli di un mosaico ricco quanto variegato, che saranno analizzati nel corso della guida.
Non esistendo una definizione della parola “Fintech” globalmente riconosciuta, l’Osservatorio Fintech & Insurtech (che da anni delinea le direttrici di sviluppo digitale più rilevanti per il settore finanziario) considera come Fintech tutte le innovazioni digitali in ambito finanziario, a prescindere da quale sia l’attore che sviluppa ed eroga il prodotto o servizio. Vengono studiati infatti sia gli attori tradizionali del settore sia i nuovi entranti quali startup, BigTech e aziende di altri settori (come ad esempio Retail e Automotive).
In questo ecosistema così eterogeneo è bene mettere ordine. Quali sono i servizi Fintech più diffusi in Italia? Quali le tecnologie digitali maggiormente in grado di rivoluzionare il mondo della finanza e delle assicurazioni? Quali le startup Fintech emergenti? Tutte domande che meritano una risposta.
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Definizione di Fintech
Per esplorare l'universo della Tecnofinanza è bene partire da qualche definizione. Innanzitutto, cosa significa Fintech?
Il termine Fintech nasce dalla contrazione di Finance (Fin) e Technology (Tech), a indicare le due radici forti a cui fare riferimento. Con l’accezione più ampia del termine si intende un qualunque utilizzo di strumenti digitali applicati in ambito finanziario. In altri casi Fintech è utilizzato per indicare solamente le startup operanti in tale contesto.
Nello specifico, si parla spesso di startup Fintech-Fin e di quelle Fintech-Tech: le prime sono coloro che si focalizzano su uno o più servizi finanziari e cercano di ottimizzarli tramite l’utilizzo di strumenti digitali, le seconde invece hanno un processo diametralmente opposto in quanto partono dallo sviluppo di una specifica tecnologia che viene poi applicata al settore finanziario (spesso non solo).
Del Fintech all'Insurtech
Il tema Fintech ci offre l'assist di parlare di Insurtech. In linea con quanto già detto per la Tecnofinanza, la contrazione Insurtech indica in senso ampio l’innovazione in ambito assicurativo abilitata dalle tecnologie digitali. Report più focalizzati su aspetti finanziari tendono a considerare Insurtech come un sotto segmento del Fintech, mentre analisi relative ad aspetti assicurativi ne evidenziano un’accezione a sé stante.
Open Banking, Open Finance e competizione finanziaria allargata
I servizi finanziari evolvono e le nuove normative (la PSD2 su tutte) introducono un nuovo modo di fare banca, più semplice e accessibile. È qui che l’Open Banking si allarga verso il concetto più olistico di Open Finance, espressione coniata dall’Osservatorio Fintech & Insurtech. Nell’idea di Open Finance i servizi finanziari sono trattati indipendentemente dall’attore che li sta proponendo. Non solo banche e attori tradizionali, dunque, ma anche startup, bigtech, automotive, retail e chiunque si proponga nel mondo finanziario. Uno dei principali fini della PSD2, d’altronde, è proprio di quello di facilitare e incentivare la competizione nel settore finanziario.
Open Banking
L'Open Banking è il nuovo paradigma secondo cui le informazioni e le transazioni finanziarie devono poter essere fruite dai clienti liberamente senza i vincoli che ad oggi sussistono. Un paradigma che sta cambiando le logiche competitive tra banche e società finanziarie-assicurative, ma che riguarda un po’ tutti noi, nel modo di gestire i risparmi, i mutui o prestiti, e spendere i soldi nella vita di tutti i giorni.
Open Finance
L’Open Finance è l’innovazione aperta applicata al settore finanziario e assicurativo, che ha l’obiettivo di catturare tutte le opportunità di business derivanti dal ricorso a risorse (idee, competenze, dati, ecc.) esterne all’azienda. È un concetto olistico, che parte dall’idea di Open Banking, e da questa si evolve per abbracciare e includere anche attori meno tradizionali.
Le opportunità che le tecnologie digitali possono offrire sono veramente importanti e questo farà selezione da qui a cinque anni. Tra cinque anni vedremo un panorama bancario, finanziario e assicurativo molto diverso da quello che oggi stiamo vivendo e uno degli elementi più dirompenti sarà certamente rappresentato dalla tecnologia digitale...
Marco Giorgino - Responsabile Scientifico Osservatorio Fintech & Insurtech (Politecnico di Milano)
Leggi il discorso completo alla Camera dei Deputati
La diffusione del Fintech in Italia
Il fenomeno Fintech investe anche l'Italia, un Paese storicamente ancorato a importanti pilastri come il risparmio delle famiglie, il credito bancario e le piccole e medie imprese. Alcune peculiarità dei servizi Fintech e Insurtech sono state decisive in momenti delicati vissuti durante l'emergenza sanitaria e il conseguente lockcdown. Negli ultimi due anni il numero dei consumatori italiani che ha interagito con la propria banca tramite canali digitali è a dir poco lievitato.
Il digitale sta iniziando dunque a investire le abitudini dei consumatori e delle imprese italiane anche in ambito finanziario e assicurativo. Cresce inoltre il numero delle startup Fintech italiane, ancora poco capitalizzate ma già molto attive e operative.
I servizi Fintech più diffusi
Servizi Budget Familiare
Prelievo Cardless
Trasferimenti Dati da CC
In questa crisi indotta dal Coronavirus il settore finanziario è certamente impattato in modo rilevante. È bene dunque chiedersi quali siano gli effetti dell’emergenza sanitaria su Fintech e servizi finanziari e assicurativi digitali. È una domanda che pongono molti imprenditori del settore e manager di istituti finanziari, la cui risposta impone più di una di una riflessione...
Filippo Renga - Direttore Osservatorio Fintech & Insurtech (Politecnico di Milano)
Leggi l'approfondimento
Le startup Fintech & Insurtech
Le startup, come anticipato, sono il vero è proprio motore di questa rivoluzione digitale del DNA nel mondo Finance. Si tratta di aziende innovative che, offrendo servizi nuovi e mirati, svolgono un ruolo più che centrale nella digitalizzazione del mercato finanziario. Nel nostro Paese, come spiegato sul paragrafo relativo al Fintech italiano, tali realtà sono in crescita ma attraggono ancora pochi capitali.
Come si compone il mosaico di queste startup nel resto del mondo? E come contribuiscono nella pratica a trasformare il DNA del Finance? In questa sezione proviamo a tracciare il quadro con i contenuti multimediali realizzati dall'Osservatorio Fintech & Insurtech del Politecnico di Milano.
ARTICOLO
Le Startup del Fintech & Insurtech nel mondo
Scopri l'articolo di approfondimento sulle Startup Fintech & Insurtech nel panorama internazionale.
REPORT
Startup Fintech & Insurtech: il panorama internazionale
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L'impatto delle tecnologie digitali nel Finance
La Blockchain nel Finance
La Blockchain è tra le tecnologie più interessanti che hanno investito il mondo del Fintech e delle assicurazioni. Le banche e i player del settore hanno ormai compreso l’importanza di questa tecnologia, e sono sempre più numerosi i servizi basati su queste tecnologie promossi da istituti finanziari e assicurativi nel mondo. L'Italia non è da meno e sono numerosi i progetti che spingono in questa direzione anche nel nostro Paese. Tra strategie pragmatiche e titubanti i protagonisti della finanza internazionale hanno ormai colto la portata innovativa della Blockchain.
I Big Data nel Finance
L’innovazione in ambito finanziario e assicurativo corre veloce e porta in grembo la soddisfazione di clienti e PMI, sempre più convinti che i servizi digitali rendano più agile ogni processo. I player di questo settore, dunque, l’apertura alle nuove tecnologie sta diventando determinante. E in questo senso c’è molta attenzione su Blockchain, come visto in precedenza, ma anche su Big Data Analytics e Intelligenza Artificiale. In una guida sul mondo Fintech che si rispetti, è interessante allora concentrarsi su quest'ultime per analizzarne l'impatto nel mondo digitale di finanza e assicurazioni.
L'AI nel Finance
L’Artificial Intelligence (AI) è il ramo del computer science che studia lo sviluppo di sistemi hardware e software dotati di capacità tipiche dell’essere umano (interazione con l’ambiente, apprendimento e adattamento, ragionamento e pianificazione), in grado di perseguire autonomamente una finalità definita prendendo delle decisioni che, fino a quel momento, erano solitamente affidate agli esseri umani. L’utilizzo dell'AI in ambito Fintech e Insurtech è uno dei trend che destano maggiore interesse, con modalità di utilizzo sempre più performanti e diffuse.
DeFi, la finanza decentralizzata
La decentralizzazione e disintermediazione dei servizi finanziari attraverso le nuove tecnologie è un fenomeno in atto da diverso tempo, a partire dalle piattaforme Peer-to-Peer, ma l’introduzione delle tecnologie DLT e Blockchain ha posto le basi per una profonda disruption dell’intero comparto finanziario. La “Finanza Decentralizzata” potrebbe rendere superflui gran parte degli attuali intermediari e diffondersi velocemente con l’introduzione della moneta elettronica. Ma cosa si intende per Finanza Decentralizzata? Quali sono le sue caratteristiche e i possibili impatti?
Scopri di più sulla Finanza Decentralizzata
Il quadro normativo a supporto del Fintech
Le novità introdotte dalla rivoluzione dei servizi finanziari targata Fintech e dall’Open Finance rappresentano una svolta epocale per gli utilizzatori dei servizi di pagamento. Ma in questo quadro dipinto di innovazione e tecnologie, qual è la cornice normativa a cui far riferimento?
In primis c'è la Payment Services Directive 2 (PSD2), la recente direttiva europea sui servizi di pagamento elettronici. Fondamentale anche l’apporto del GDPR che dispone in materia di protezione dei dati personali. Un mosaico complesso, non privo di tecnicismi, che merita dunque un maggiore focus.
Il Sandbox Regolamentare
Per una migliore regolamentazione del Digital Finance, si fa strada il cosiddetto “Sandbox regolamentare”. Già attivo in diversi Paesi, il Sandbox può diventare un elemento fondamentale per poter sperimentare in un ambito tanto innovativo quanto sfumato normativamente come il Fintech. In Italia, il Sandbox “regolamentare” è stato previsto nell’ambito del Decreto Crescita. Tale iniziativa rappresenta una valida opportunità di crescita per il settore, in quanto mezzo per ridurre i costi, sperimentare nuove soluzioni e adempiere più efficientemente alle normative vigenti.
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La gestione risparmi nell'era Fintech
A chi affidarsi per la gestione dei propri risparmi? È questa una delle domande che accomuna moltissimi italiani. Oggi, le risposte a questo dubbio arrivano dai numeri: gli utenti internet del nostro Paese scelgono principalmente le banche e gli operatori postali. Tuttavia, nonostante questi due enti siano ad oggi imprescindibili per la quasi totalità delle persone, per quanto riguarda la gestione dei risparmi, stiamo assistendo ai primi segnali di un possibile cambiamento.
C’è chi inizia infatti a prendere in considerazione le startup Fintech, ma anche associazioni di categoria, produttori di smartphone, operatori di telefonia, siti di eCommerce, catene di supermercati e aziende internet, in molti casi affiancando uno di questi attori a uno dei due player principali, quindi la banca o l’operatore postale.
I Robo Advisor
Nel mondo della gestione dei risparmi, il ruolo dei Robo Advisor sta cambiando. Appena qualche anno fa, con l’esplosione di queste piattaforme super automatizzate, il compito umano sembrava aver perso ogni significato. A distanza di qualche anno, le cose hanno preso una piega diversa. E ci dicono che forse certe considerazioni fatte in passato avevano trascurato alcuni elementi fondamentali delle relazioni investitore-operatore e il valore irrinunciabile delle competenze umane.
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PROGRAMMA TEMATICO 2023
Open Finance & Insurance Journey
L'Osservatorio Fintech & Insurtech del Politecnico di Milano offre un’occasione unica a tutti i professionisti del settore per restare aggiornati su tutte le novità e i trend del Digital Insurance, le recenti dinamiche del Decentralized Finance e il rapporto tra sostenibilità e mondo finanziario: un programma di Webinar e Workshop che puoi seguire in diretta e/o On Demand.
