Il quadro normativo del Mobile Payment

15 September 2019 / Di Roberto Garavaglia / 2 Comments

L'entrata in vigore della PSD2, la normativa europea sui servizi di pagamento digitale, ha aperto concrete opportunità nel mercato del Mobile Payment e dei pagamenti digitali più in generale.  

Nel nostro blog abbiamo approfondito i temi più salienti di questa normativa, con alcune guide che riproponiamo di seguito:

Nel resto dell'articolo ci soffermeremo sull'impatto delle varie normative nell'ambito dei pagamenti innovativi.

 

L'evoluzione normativa dei pagamenti

Con la PSD2, l’Unione Europea si è espressa sul tema dei pagamenti digitali con l'obiettivo di contribuire alla diffusione dei pagamenti elettronici mediante lo sfruttamento di tre leve:

  • competizione fra strumenti di pagamento;
  • armonizzazione della normativa;
  • sicurezza delle transazioni.

La nuova normativa promuove quindi l’impiego di nuovi strumenti che accedono direttamente ai conti (come il bonifico) per i pagamenti che avvengono via internet o in mobilità e, in futuro, anche presso i punti vendita fisici.

Il legislatore comunitario punta inoltre ad accrescere e diffondere la fiducia nell’impiego di un servizio di pagamento. Non è un caso che nella normativa si ponga una così forte attenzione alla “Customer Strong Authentication”, tanto da coinvolgere in maniera determinante l’EBA, l’Autorità Bancaria Europea, chiamata a occuparsi anche del rafforzamento delle norme di tutela e trasparenza previste sia con la PSD2 sia con il nuovo regolamento sulle commissioni dei pagamenti effettuati con carte.

Come cambia lo scenario dei pagamenti innovativi con l'introduzione della PSD2?

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Le opportunità per banche e intermediari

Sono diverse le opportunità che il recepimento della direttiva sui servizi di pagamento apre al mondo del Mobile Payment, soprattutto in un'ottica di Open Banking e Fintech.

Verso l'Open Banking

In conformità alle regole proposte dalle nuove direttive, una strategia basata sulle API che permettono di accedere ai conti di pagamento può abilitare uno scenario di “competizione” fra banche, nuovi intermediari abilitati dalla PSD2 a prestare servizi basati sull’accesso ai conti. Un nuovo modo di fare banca, più semplice e accessibile, sia per i clienti che per le imprese, chiamato appunto Open Banking.

Customer ownership e Mobile Identity

Un’altra opportunità rilevante emerge dalla possibilità indicata dal legislatore europeo di progettare canali di accesso che, in sicurezza, consentano di mettere a (maggior) valore la customer ownership di ciascun player (Incumbent, Newcomer e Over-the-top). In quest’ottica, l’opzione di utilizzare un’unica credenziale per l’avvio di pagamenti multi-strumento in una logica multicanale richiama l’attenzione su un uso strategico dell’Identità Digitale.

Il concetto di Mobile Identity, inteso come utilizzo dello smartphone quale strumento di autentificazione per l’utente, offre interessanti opportunità di sviluppo. Con la PSD2 e la 4° direttiva antiriciclaggio (che introduce diverse innovazioni anche a riguardo dell’adeguata verifica della clientela), il legislatore sovranazionale ha sottolineato come un uso innovativo dell’Identità Digitale possa portare benefici alla digitalizzazione dell’economia.

Lo scenario italiano

In Italia, gli scenari attuativi del Payment Legislative Package (PSD2 e IFR, che regola le commissioni interbancarie sulle operazioni di pagamento basate su carta) e delle nuove regole di adeguata verifica della clientela suggeriscono di prestare grande attenzione all’evoluzione delle tecnologie e dei modelli di servizio.

Sono attualmente in fase di definizione i primi provvedimenti di Banca d’Italia e i decreti ministeriali che comporranno l’insieme di norme di rango secondario. Queste azioni riguardano una pluralità di servizi destinata ad avere ampia distribuzione tra il pubblico.

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  • Autore

Professionista e consulente nel settore dei Sistemi di Pagamento Elettronico collabora con il Politecnico di Milano – Osservatori Digital Innovation, contribuendo con la propria esperienza all’analisi delle opportunità di business offerte dalla normativa in ambito Mobile Payment.

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